作者：办公室发布时间：2025-07-10 19:17:32 点击数：

来源：WEMONEY研究室作者：林见微近日，WEMONEY研究室走访发现，在北京某大型商场门口，一排排自行车吸引了众多消费者驻足。工作人员向咨询者解释规则称：“同时申请三家银行的信用卡，这辆价值2000元的自行车就能直接骑走。据了解，从去年年底开始，一场“办信用卡送自行车”的营销活动席卷全国。消费者若一次性办理多张信用卡，即可获赠价值上千元的折叠自行车，可谓高门槛、高礼值。这场由多家银行联合打造的“豪礼攻势”，也揭开信用卡行业残酷的生存现实；发卡量连续下滑，不良资产密集挂牌转让……曾是零售金融明星资产的信用卡，如今正穿越一场模式重塑的深水区。不仅考验银行的风控能力，也倒逼银行与用户关系的重建。事实上，办卡送礼的形式早就存在，如今玩法却变了。从单一银行“撒网”转向多方联动“组局”，本质是在用户注意力稀缺、开卡动力不足的当下，探索新的触点。当规模增长“神话”退场，留给银行的是如何在存量时代重新唤醒这张“卡”的生命力，吸引优质客群办卡。这不只是营销动作，更是信用卡业务模式的“回炉”锻造。从不良转让到发卡降温存量风险出清棋至中盘信用卡曾因高频交易和强客户黏性在银行零售板块扮演重要角色。但近年来，部分银行的信用卡业务却面临资产质量承压。江苏常熟农村商业银行2024年年报显示，其信用卡不良率达到4.14%；兴业银行2024年信用卡不良率达到3.64%；浦发银行2024年信用卡及透支对应的不良贷款率达到2.45%。图源：江苏常熟农村商业银行2024年年度报告相比之下，大型国有银行如农业银行则表现相对稳健。农业银行2024年信用卡不良率为1.46%。图源：中国农业银行2024年年度报告与此同时，多家银行已集中打包转让信用卡不良资产。 7月3日，北京银行信用卡中心在银登网发布2025年第1-4期不良贷款转让公告，未偿本息总额约11亿元。图源：银登网而据交通银行太平洋信用卡中心在银登网发布的2025年第2期-第6期个人不良贷款信用卡透支转让项目招商公告显示，未偿本息总额合计近70亿元。浦发银行信用卡中心第1期至第5期个人不良贷款资产转让公告则显示，未偿本息总额累计约65亿元。而光大银行信用卡中心一次挂牌10期个人不良贷款转让项目，未偿本息总额合计约115亿元。密集转让背后，也有共性值得关注。例如，在浦发银行发布的第4期信用卡不良贷款转让公告中，披露的未偿本息总额为15.29亿元，其中本金为6.54亿元，利息为8.75亿元；加权平均逾期天数达到1777.66天，借款人加权平均授信额度为2.80万元，单笔未偿本息达177.23万元。图源：银登网类似情况也出现在光大银行的不良资产包中。在光大银行发布的这批集中挂牌的信用卡不良资产中，大多数债务的加权平均逾期天数超过1504.17天。公告资料显示，个别借款人单笔欠款高达135.18万元。图源：银登网与此同时，发卡数量明显减少。根据中国人民银行公布的“2024年支付体系运行总体情况”，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，环比下降1.35%，同比下降5.14%，连续9个季度下降。同期，信用卡逾期半年未偿信贷总额再度攀升，达到1239.64亿元，同比增长26.31%。信用卡业务正进入一个多重变量交织的新阶段。未来的发力点，在于模式与质量，而非规模。不能丢的卡片如何守住“信用”不丢分？市场变化之下，信用卡正被银行“重点接管”，其在零售体系中的核心地位依然稳固。不仅因为它是连接客户的高频接口、账户关系的起点，更是理财转化、信用评估与数据沉淀的核心载体。以招商银行为例，其2025年一季报显示，截至报告期末，零售客户数2.12亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长0.95%；管理零售客户总资产（AUM）余额155683.30亿元，较上年末增加6416.16亿元，增幅4.30%。收入层面，招商银行2024年实现信用卡交易额44185.59亿元；实现信用卡利息收入643.56亿元，同比增长1.32%；实现信用卡非利息收入241.52亿元。从资产质量来看，2025年一季末，招商银行信用卡不良率为1.75%。图源：招商银行2025年第一季度报告业务经营上，其聚焦与客户深度绑定，推动“借记+信用”协同，并将分期、理财、车贷、支付等功能融入信用卡体系，强化集成力与客户黏性。大型国有银行同样面临规模增长下的精细化考验。以建设银行为例，其信用卡贷款余额于2024年突破1万亿元大关，成为全国首家跻身“万亿俱乐部”的银行。如此庞大的体量，也对其资产质量管理和客户运营效率提出了更高要求。截至2024年末，农业银行信用卡贷款余额则达到8588.11亿元，同样面临规模与效益的动态平衡挑战。为此，农业银行选择了一条差异化的发展路径，将目光投向县域市场。过去一年，农业银行信用卡同步推进“百县突破”计划，覆盖近500个县域地区，并围绕乡村振兴主题推出多项特色产品，如惠农分期、新能源汽车下乡等。银行正以审慎长远的眼光重塑这一零售“中枢”，重新筛选客户、前置风控介入、迭代产品功能，核心是底层运营模式与理念的重构。技术、体系、场景全升级转型棋局的变量落子信用卡业务的这轮全方位升级，聚焦于技术架构、产品体系与场景“打法”三大维度的深度变革。信用卡从交易工具，进化为贯穿用户触点、账户体系、权益赋能与数据联动的全生命周期服务载体。首先，技术支撑下的业务流程重构。以招商银行为例，其将信用卡产品嵌入银行App、授信系统和风控模型，推动从申请、发卡到使用、还款的全流程数字化闭环建设。农业银行信用卡则上线分布式核心系统（OVC），以“业技融合”推动技术自主可控与业务深度升级，重构额度管理、交易核算、个性化定价等模块。其次，产品体系升级。传统上割裂的卡账户体系，被重构为一个可持续运营的用户入口，连接银行的全渠道触点与产品业务链条。以农业银行为例，其于2024年升级产品体系，锁定高净值人群与多元场景，推出黑金卡、超然商务卡、尊然白金卡等新品；并推广“一芯双应用”信用卡，整合借记贷记功能，提升便捷性与账户协同。招商银行则在用户体系运营上强化协同策略，侧重年轻客群与亲子家庭，通过借记卡导入、信用卡转化的路径构建“长期陪伴”模型。其2024年年报显示，截至2024年末，招商银行同时持有借记卡和信用卡的“双卡”客户在信用卡客户中占比67.25%，较上年末提升1.53个百分点。再次，场景策略优化。农行信用卡强化场景联动与资产转化，深耕餐饮、商超、出行等六大高频消费领域，拓展县域营销；并抓住‘以旧换新’机遇，围绕汽车、家装等大宗消费开展超1000场活动，有效转化分期和卡贷需求。邮储银行则围绕公交、地铁、高速路费等高频出行场景，构建信用卡权益闭环，提升使用黏性；建设银行信用卡聚焦家庭聚餐、观影娱乐等日常生活场景，贴近年轻家庭用户需求。当信用卡运营从积分促活转向交易、权益与资产的一体化路径，其重新定义的过程，也是对银行经营智慧的考验。结语信用卡业务的重塑，实则是银行零售战略从规模扩张向价值深耕转型的缩影。当发卡量增长“神话”褪去，银行正在不良资产出清与客户价值重构的双重挑战中开辟新局。未来的胜负手，既要实现场景权益向持续收益的跃迁，更要以生态融合思维，重塑信用卡的角色；既要守住资产质量的底线，又要激活存量客户的深度价值；既要巩固高频用卡的黏性，又要开拓新的增量空间。棋至中盘，唯有以长期主义平衡攻守，方能在这场信用卡的价值“重生”中占得先机。

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